金融機関が審査のうえで「この人ならこれくらい貸せますよ」と提示する金額が 借入可能額 です。

主に以下の要素で判断されます

・年収（多くは年収の３０～３５％程度が目安）

・勤務先や勤続年数

・他の借入（車のローンや教育ローンなど）

・金利（審査金利を使用する場合もあり）

１：住宅購入の「上限ライン」が分かる

金融機関が提示する借入可能額を知ることで、「これ以上は借りられない」という明確な基準ができます。住宅探しの方向性が絞りやすくなります。

２：資金計画が立てやすくなる

「自己資金＋借入可能額＝総予算」

が見えるため、物件価格・諸費用・家具などを含めた総合的な資金計画がしやすくなります。

３：住宅購入のタイミングを判断しやすい

今の年収や勤務状況でどれくらい借りられるかを把握することで、「今買うべきか、もう少し準備期間を取るべきか」の判断材料になります。

１：“借りられる”と“返せる”は違う

借入可能額はあくまで「銀行側がOKする上限」であり、あなたの家計が返済に耐えられるかどうかとは別問題。無理な返済計画につながりかねません。

２：金利上昇リスクを見落としがち

特に変動金利を選んだ場合、将来的に金利が上がると返済額が増えます。

借入可能額ギリギリまで借りると、そのリスクに耐えられなくなる可能性も。

３：将来のライフイベントが反映されていない

借入可能額は主に「今の年収と借入状況」から算出されます。

教育費のピークや収入の変動、老後などのライフプランは考慮されていないため、現実とズレることがあります。

借入可能額は「参考程度」にとどめましょう

借入可能額を知ることは大切ですが、それを鵜呑みにして予算上限いっぱいの住宅を購入すると、後で家計が厳しくなるリスクがあります。

大切なのは、借入可能額ではなく、「無理なく返し続けられる返済可能額」を基準にすること。これは金融機関では教えてくれませんが、ファイナンシャルプランナー（FP）と一緒に考えることで見えてきます。

返済可能額は、文字通り「自分が毎月無理なく返済していける金額」です。

たとえ金融機関が５，０００万円貸してくれると言っても、家計の支出や将来のライフイベント（教育費、老後資金など）を考慮せずに借りてしまうと、後々苦しくなってしまう可能性があります。

返済可能額を考える際のチェックポイント

・月々の生活費や教育費、保険料などを差し引いて余裕があるか？

・子どもが進学する時期に返済額が家計を圧迫しないか？

・老後資金を確保しながら返済できるか？

・金利が上がったときに対応できる余裕があるか？

１：無理のない家計が維持できる

自分の家計に合わせて設定するため、ローン返済後も生活費や教育費、老後資金をしっかり確保できます。「家を買って生活が苦しくなった・・・」という事態を防げます。

２：将来のライフイベントも見越した計画が立てられる

教育費、車の買い替え、老後資金なども含めたシミュレーションができるため、長期的に安心です。

３：金利上昇や収入変動への備えになる

少し余裕を持った返済計画にしておけば、万が一の収入減や金利上昇にも柔軟に対応できます。

４：精神的な安心感がある

「返済で家計が圧迫されていない」という状況は、家族の安心や精神的な余裕にもつながります。

１：借入金額を抑えるため、希望物件の選択肢が減る場合がある

自分の返済可能額を基準にすると、借入額が抑えられ、希望するエリアや間取りの物件に届かないこともあります。

２：周囲と比較して「もっといい家が買えるのでは？」と感じやすい

借入可能額と比べて「控えめ」な予算設定になるため、人によっては物足りなさや見劣り感を感じることがあります。

３：ライフプラン設計には手間と知識が必要

教育費・老後資金・保険・生活費などをバランスよく見直す必要があるため、自力では難しいことも。FPなど専門家のサポートがあると安心です。

借入可能額より「返済可能額」を優先すべき理由

住宅ローンは数十年にわたって返済を続ける長期の契約です。

たとえ今の家計に余裕があっても、将来の支出増を考慮しないと、

「教育費と住宅ローンが重なって苦しい…」

「老後の貯蓄ができない…」

といった事態になりかねません。

つまり、金融機関がOKを出す借入可能額＝安心して借りてよい金額ではないのです。

住宅ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」で考えよう

家づくりの第一歩は、「将来も安心して暮らせる返済計画」から始めましょう。

「借りられる金額」と「返せる金額」はまったく違います。

大切なのは、家を買ったあとも豊かに暮らし続けられること。

私たち『住まいのお金FP相談室』では、松戸・柏・流山・つくばを中心に、住宅購入を考えるご家庭のために、ライフプランシミュレーションを通じて

「あなたにとって無理のない返済額＝返済可能額」

を一緒に考えるお手伝いをしています。

将来の教育費や老後資金も含めて総合的に検討することで、「家を買って良かった」と思える選択ができます。

いくらまでならマイホームにお金を使っても「教育資金」や「老後資金」を問題なく準備ができるかご存知ですか？

あなたが買っても大丈夫な「マイホーム購入予算」を住宅相談専門のファイナンシャルプランナーが診断します。