住まいのお金FP相談室の真崎です。

先日相談に見えたお客様が、某工務店にて住宅建築を希望されていました。

いろいろお話を伺うと、その工務店は年間５棟しか建築しないと決めているそうで、完成は候補の土地が見つかってから２年後とのこと。

お客様はその工務店を気に入っているので２年でも待つようでしたが、心配だったのが資金計画の面でした。

その工務店の作成した資金計画書を確認させてもらうと、ある費用が抜けていました。

その費用とは「つなぎ融資の費用（利息）」です。

注文住宅の場合、まずは土地を購入し、その土地に対して住宅会社が建築を開始します。

土地を現金で購入できる方は少ないので、まずは土地を先行取得するお金を金融機関から借り、その資金で土地を購入します。

でも、土地の購入と住宅の完成のタイミングは異なるため、土地を購入するためのお金は、住宅の完成よりも先に借りることになります。

また、建築を依頼する住宅会社にも、マイホームの完成前に

「手付金（契約時）」

「中間金（上棟時）」

「完成金（引き渡し時）」

など、複数回にわたって支払うお金が必要になる場合があります。

土地の購入から、住宅会社へ支払う「手付金」「中間金」「完成金」の支払いまで、一時的に借りる資金のことを「つなぎ融資」と言います。

マイホームが完成して引き渡しを受ける際に、今度は金融機関から「住宅ローン」を借り、その資金で先に借りた「つなぎ融資」を完済します。

つなぎ融資を利用する場合には、住宅ローンを申し込む金融機関にお願いするほか、ノンバンクなどが扱うつなぎ融資を紹介してもらうのが一般的です。

つなぎ融資を借りれば、もちろん利息負担が発生しますし、金利は住宅ローンと比べて高めです。

つなぎ融資の利息は

借入金額×金利×借入期間

で計算されます。

今回のお客様は、土地を購入してからマイホームの完成まで、一般的な期間よりも長い２年もの時間がかかる訳ですから、借入期間が長い分、負担する利息も多くなります。

更に、つなぎ融資を借りる場合には利息だけではなく、金融機関への手数料などの費用もかかります。

つなぎ融資を借りる場合、借り入れ条件にもよりますが利息を含めた費用負担は、数十万円単位の支払いが発生します。

その工務店さんの資金計画書には、このつなぎ融資を借りることに対する費用が含まれていませんでした。

お客様にこの費用負担の事を説明すると

「・・・知りませんでした」

と驚かれていましたが、住宅会社の作成する資金計画書からは抜けやすい費用項目でもあります。

また、ごく少数ではありますが、工務店さんの中にはつなぎ融資を利用せず、

「完成時一括払い」

で対応してくれる住宅会社もあります。

そういった住宅会社に出会うことができれば、家づくりにかかるお金を数十万円も節約する事が可能です。

ただ、住宅会社からすれば材料代や大工さんなど職人への支払いを先に立て替える必要があり、資金に余裕のある（財務内容の良い）会社でないと「完成時一括払い」は対応が難しいものです。

依頼したい候補の住宅会社が見つかったら、ダメもとで「完成時一括払い」で対応してくれないか相談してみましょう。

マイホーム購入時の

「資金計画」

「住宅ローン」

「適正予算」

などのお悩みは『住まいのお金FP相談室』のファイナンシャルプランナー（FP）へご相談ください。

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