借入可能額と返済可能額の違いとは？｜住まいのお金FP相談室
住宅ローンを借りる際に、一般的には年収に占めるローンの返済負担率などで計算をした「借入可能額」を元にローン金額を決めると思います。
しかし、「借入可能額」はあくまでも「現時点」で借入ができる最大金額です。
あなたのライフプラン上、今後必要となるお金は住宅購入資金だけではなく、「教育資金」や「老後資金」も必要となり、これらのお金の準備も考慮しなければ、将来的にローン破綻に陥ってしまいかねません。
将来も安心して、家族が笑顔でマイホームに生活し続けるためには「借入可能額」ではなく「返済可能額」をベースにローン金額を考えるべきです。
借入可能額
特徴
年収などから申込者の信用力を審査し、銀行が貸し出しても良いと判断する借入金額
メリット
臨時ボーナスなどにより、年収が高い年度にローン申請を行うと、相対的により多くの金額を借りることができるため住宅建築の予算不足を回避できる。
デメリット
返済の安定性を事実上、単年度の収入だけで判断する事になる。
収入が多ければ返済の安定性も増すことは確かですが、あくまでも「現時点の年収」だけで、将来に渡っての返済の可否を判断することになるので、家計状況の変化に対応できない。
返済可能額
特徴
家計収支から、将来の「教育費」や「老後資金」などの準備も考慮してシミュレーションを行い、今後も問題なく返済ができる借入金額
メリット
家計の収支から、将来の「教育費」や「老後資金」などの準備や家計状況の変化まで含めて判断をするので、ローン破綻が生じにくい。
デメリット
借入金額も相対的に低くなりやすく、「理想の家」には予算不足が生じやすい。
「返済可能額」を元にローンを組む場合にもデメリットはありますが、諸費用などの予算節約を行い、建物の予算を減らすことなく「理想の家」を建築することも可能です。
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