住宅ローン選びで、「変動金利一択」と強く推奨していた比較サービス在籍の専門家が、最近の金利上昇を受けて、

「実は固定金利も推奨していました」

「家計によっては固定金利も合理的です」

といった発信を増やしています。

この話、これから住宅ローンを組む人にとっては、とても重要な示唆が含まれています。

結論から言います。

将来の住宅ローン金利は、専門家でも当てることはできません。

そしてもっと重要なことは、

「予想できないものに依存して意思決定してはいけない」

ということです。

そもそも、住宅ローン金利はどうやって決まるのでしょうか？

・日銀の金融政策

・世界経済（特にアメリカの金利）

・インフレ率

・為替

・地政学リスク

これらが複雑に絡み合って決まります。

つまり、住宅ローン金利を当てるということは、世界経済を当てるのとほぼ同義で、これはもう、プロでも難しい。

実際、ほんの数年前まで「日本はこの先も低金利が続く」と言われていました。

しかし現在は、徐々に金利上昇の気配が出ています。

では、その変化を事前に正確に言い当てられた人はどれくらいいるでしょうか？

住宅ローン相談でよくある質問がこれです。

「変動と固定、どっちがお得ですか？」

気持ちはよく分かります。

誰だって損はしたくない。

ただ、この質問には大きな落とし穴があります。

それは、

“得か損か”は未来が分からないと判断できない

ということです。

仮に変動金利を選んだとして、

・今後ずっと低金利 → 得だった

・途中で金利上昇 → 損だった

となります。

でも、それは「結果論」です。

選択した時点では、誰にも分からない。

つまり、どちらを選んでも「当たる可能性」と「外れる可能性」があるということです。

未来の金利を当てることはできませんので、家計が金利上昇に耐えられるかどうか？で判断する必要があります。

住宅ローンは、単なる借入ではありません。

・教育費

・老後資金

・働き方の変化

・収入の増減

こういった人生全体の中に組み込まれるものです。

例えば、

ケース①：安定収入・余裕あり

・共働きで収入が安定

・貯蓄も十分

・金利が上昇しても耐えられる家計

→ この場合は、変動金利でも問題ない可能性が高い

ケース②：ギリギリの返済計画

・住宅購入で貯蓄がほぼゼロ

・教育費がこれから本格化

・収入に不安がある

→ この場合、変動金利はリスクが高い

つまり、同じ金利であっても「人によって正解が違う」のです。

変動金利のリスクは、「金利が上がること」ではありません。

本当のリスクは、金利が上がった時に家計が崩れることです。

・金利が０．５％上がる

・返済額が月１万円増える

これを「大したことない」と思うか、「無理」と感じるかは、家計状況によって全く異なります。

一方で固定金利は、「安心を買う商品」とも言えます。

将来支払う金額があらかじめ確定しているため、家計の見通しが立てやすく、日々の管理もしやすくなります。

その結果、金利の変動に一喜一憂することがなくなり、精神的なストレスも抑えられるでしょう。

こうした価値は数字としては見えにくいものですが、住宅ローンを抱えた生活においては非常に大きな意味を持つものです。

住宅ローン選びでは、どちらが得なのか、専門家は何を勧めているのか、今のトレンドは何か――

そうした情報ばかりを追いかけていると、かえって判断を誤ってしまいます。

大切なのは、そうした情報に振り回されることではなく、「自分にとって無理がないか」という一点にしっかりと目を向けることです。

それこそが、後悔しない住宅ローン選びの本質だと言えるでしょう。

最近の住宅ローン業界を見ていると、「やっぱり固定だった」「いや、まだ変動だ」と様々な意見があります。

でも、未来を完璧に予測できる人はいません。

だからこそ大切なのは、“予想”に人生を合わせることではなく、

自分の人生に合った住宅ローンを選ぶこと

です。

住宅ローンの返済は、長いお付き合いになります。

その間には、子どもの進学、転職、病気、親の介護など、様々な出来事が起こります。

だからこそ、「どちらが得か」だけではなく、

「自分たちが安心して返済を続けられるか」

という視点で考えてみてください。

それが、後悔しない住宅ローン選びにつながるはずです。

住宅ローン選びで本当に大切なのは、「どちらが得か」ではなく、“あなたの家計で無理なく返済を続けられるか”です。

当相談室では、教育費や老後資金も踏まえながら、安心して返済できる住宅購入予算を診断しています。「自分はいくらの家なら大丈夫？」と気になる方は、お気軽に住宅購入予算診断をご利用ください。

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