住宅ローンの固定金利が３％を超えたというニュースを見て驚いた方も多いのではないでしょうか。

ここ１０年ほどは超低金利時代が続いていたため、

「住宅ローンは低金利で借りられるもの」

という感覚が当たり前になっていました。

しかし、その前提が少しずつ変わり始めています。

住宅購入を検討している方の中には、

「今は家を買わない方がいい？」

「金利が下がるまで待つべき？」

「住宅ローンを組むタイミングを間違えたくない」

と考えている方もいるでしょう。

今回はFPの視点から、固定金利３％時代に住宅購入で起きる変化について考えてみたいと思います。

結論から言うと、住宅ローンの歴史を見れば、決して異常な水準ではありません。

現在住宅購入を検討している３０代～４０代の方は、物心がついた頃から金利が下がり続ける時代を経験しています。

しかし、１９９０年代には住宅ローン金利が５％を超えていた時代もありました。

つまり、

「住宅ローンは１％前後で借りられる」

という感覚の方が、実は特別だったのです。

もちろん、だからといって金利上昇の影響は小さくありません。

では、実際にどれくらいの影響があるのでしょうか。

仮に４，０００万円を３５年返済で借りた場合の毎月返済額は、

金利１％　約１１万３千円

金利２％　約１３万２千円

金利３％　約１５万４千円

となります。

金利１％と３％では毎月約４万円の差があります。

年間では約４８万円。

住宅ローンの返済は長期間続くため、この差が家計に与える影響は大きいでしょう。

そのため、今後はこれまで以上に借入金額を慎重に考える必要があります。

そして、現在上昇傾向なのは金利だけではありません。

建築資材の高騰

人件費の上昇

土地価格の上昇

によって住宅価格そのものが高くなっています。

以前なら３，０００万円台で建築できた住宅が、現在では４，０００万円台になるケースも珍しくありません。

つまり、

住宅価格が高い

↓

借入金額が大きくなる

↓

さらに金利も上昇

という構造になっています。

これは住宅購入を希望する方にとって大きな変化です。

住宅購入を検討している方から、

「金利が上がっているので、少し待った方がいいですか？」

という相談を受けることがあります。

確かに金利が下がれば、毎月の返済負担は軽くなります。

しかし、将来の金利を正確に予想できる人はいません。

また、仮に金利が下がったとしても、その頃には住宅価格がさらに上がっている可能性もあります。

実際、この数年を振り返ると、

「不動産価格が落ち着くまで、もう少し待とう」

と考えていた人ほど、結果的に高い価格で購入することになったケースも少なくありません。

住宅購入は、将来を予測してベストなタイミングを狙うよりも、自分たちが必要な時期に購入する方が合理的な場合もあります。

超低金利時代には、少し高い住宅でも、背伸びをすれば何とか買えてしまうという状況がありました。

住宅会社の提案を受けて、当初の予算より５００万円高い家を契約することも珍しくありませんでした。

しかし金利が上昇すると状況は変わります。

同じ５００万円の上乗せでも、毎月の返済額への影響が大きくなるからです。

今後は、

「せっかくだからもう少し広く」

「せっかくだから設備をグレードアップ」

という選択が家計に与える影響も大きくなるため、住宅購入において予算管理の重要性は以前より高くなるでしょう。

実は固定金利３％時代に最も重要になるのは、住宅ローンではなく住宅会社選びかもしれません。

これまでは、

・大手ハウスメーカーの安心感

・デザインが良い

・設備が充実している

・営業担当が親切

という理由で住宅会社を選ぶ方が多くいました。

もちろんそれも大切です。

しかし今後は、

「予算の範囲内で提案してくれる会社」

の価値が高まると考えられます。

住宅価格が上がり、金利も上昇する時代には、

「無理のない家づくりを提案してくれる会社」

が重要になります。

これは住宅会社だけでなく、営業担当者によっても大きく差が出る部分です。

住宅購入を検討している方の多くは、

「金利は今後どうなる？」

と不安に感じる事でしょう。

しかし正直なところ、将来の金利は誰にも分かりません。

金融機関にも分かりませんし、経済学者や住宅ローンの専門家にも分かりません。

だからこそ大切なのは予想ではなく準備です。

金利や住宅価格が上がっても対応できる家計と金融資産。

そんな状態を作ることが重要です。

住宅ローンは未来を予測して組めるものではありませんので、未来が予想と違っても生活できるように組む必要があります。

固定金利が３％を超えたことは、多くの方にとって衝撃的な出来事でした。

住宅価格は高くなり、住宅ローン金利も上昇しています。

そんな時代だからこそ、

「今が買い時か？」

を考えるよりも、

「どんな状況でも無理なく暮らせる家計か？」

を考えることが重要になります。

だからこそ大切なのは、金利の予想ではなく、金利や住宅価格が変化しても、安心して暮らし続けられる予算で購入することです。

固定金利３％時代は、そんな住宅購入の原点に立ち返る時なのかもしれません。

今後の住宅ローン金利や住宅価格の動きを予想することは簡単ではありません。

だからこそ大切なのは、「今の自分たちならいくらの家が適正なのか」を知ることです。

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