住まいのお金FP相談室の真崎です。
2024年1月に新NISA制度がスタートし、資産運用を始めた方も多いと思います。
新NISA制度の運用期間は、基本的には無期限です。
単年度での運用のプラス・マイナスに一喜一憂することなく、長期に渡って分散投資を行うことを目的としています。
NISAと似たような国の制度に、iDeCo(イデコ)がありますが、
iDeCoは
「老後へ備える」
という、明確な目的が定まっています。
では、NISAでの資産運用の目的はどう考えるべきでしょうか?
NISAは基本的に運用期間が無期限ですから、資産残高を取り崩すタイミングはあなたの自由です。
NISAを始める方の中には、
「運用期間が無期限なら、もし運用でマイナスになっても、プラスに戻るまで何年でも待ちます」
と、ハイリスク・ハイリターンの商品だけでポートフォリオを組む方がいますが、
制度上の運用期間と、ライフプラン上の運用期間は異なります。
マイホームの購入を希望するお客様の「適正予算」を診断すると、多くの方が、“ある時点”でNISAの資産残高を取り崩す必要がでてきます。
その“ある時点”とは、「教育資金」としてお金が必要となるタイミングです。
お子様が大学に入学し、卒業するまでの4年間でNISA残高を取り崩して教育資金に充当する(教育資金に充当しないと教育費が不足する)方が多いのです。
つまり、NISAの制度上の運用期間は無期限とはいえ、ライフプラン上の運用期間は
「18歳―現在のお子様の年齢」
が1つの目安になります。
お子様が複数人いれば、
第1子の大学入学時~末子の大学卒業時
が、NISAの資産残高を取り崩す可能性が高くなる期間です。
NISAを始める際には、ライフプラン上の運用期間を定め、それにあった運用商品を選ぶべきです。
では、どのような運用商品を組み合わせればよいでしょうか?
運用商品の組み合わせとして参考になるのが、GPIFの運用です。
GPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)とは、日本の公的年金のうち、厚生年金と国民年金の積立金の管理・運用を行っている、厚生労働省所管の独立行政法人です。
一定年齢以上の方の中には、
「投資なんてとんでもない!」
と敬遠する方もいますが、受け取っている公的年金は株などで運用されていますから、どんなに投資が嫌いな方でも、間接的に株などで資産運用を行っていることになります。
GPIFが今のような運用を開始した2001年度以降、2022年度までの年金積立金の名目の運用利回りは年平均で3.6%でした。
運用の世界では、今後も必ず「〇〇ショック」と名の付く、経済が大きく停滞・下落する時はやってきます。
GPIFの運用でも、単年度で見れば6%を超えるマイナスの年もありました。
それでも、平均すれば年3.6%のリターンを得ているのです。
NISAでの運用商品の組み合わせを考える際には、このGPIFのポートフォリオは非常に参考になることでしょう。
NISAで投資を始める前に、まずはお金を貯める目的を定めることで運用期間を設定し、その運用期間にあった運用商品を選ぶようにしましょう。
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